退休金是如何计算的？

目前各个地区的养老金已经陆续补发到账，为何有的人每月能领取上万元的退休金，而有些人每月却只能领取几百元的退休金？退休金到底是如何计算的？

对于退休人员来说，每月的养老金多少直接关系到自己的养老生活，有些人在同一个单位上班，同样的缴费年限，为什么退休金的差距却相差很多？

无论是养老金的上调，还是养老金的发放，都是遵从多缴多得长缴多得的基本原则，养老金的多少与所处地区的当地社平工资水平以及物价消费，以及当地的养老金政策都有关。不仅如此，还与退休之前个人的社保缴费年限，社保缴费基数，甚至还和当下个人的自身状况有关。

养老金的领取需要同时满足两个条件:第一、缴费年限累计达15年；第二、到达法定退休年龄，二者缺一不可。

养老金的计算方式:

养老金=基础养老金+个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额divide;计发月数(计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。

计发月数略等于X12。(目前50岁退休计发月数为195、55岁为170、60岁为139)

基础养老金=divide;2times;缴费年限times;1%

=全省上年度在岗职工月平均工资divide;2times;缴费年限times;1%

式中:本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资times;本人平均缴费指数

由此，在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。

因此，在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。这也符合养老金的多缴多得，长缴多得基本原则。

有一点要说的是，养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人账户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发基础养老金。况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。

因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。

也可以这么说，那些每月领取上万元养老金的人，他们的缴费基数比较高，缴费年限也比较长。

一方面是每一次缴费都比较多，另一方面是缴费的时间也比较长，所以总的情况上来看，这些每月能领取上万元养老金的人，他们缴纳的养老保险费用也比较多。

事实上，多缴多得长缴多得的基本原则，更能激励正在参保的人员适当的增大缴费基数，延长缴费年限。

目前从各个地区所公布的社保基金余额情况上就可以知道，随着人口老龄化的加剧，出生人口的减少，养老金的亏空也在逐渐增加。

这使得一部分人认为自己哪怕是到了退休后，很可能也将面临没有养老金可领取的境况。是对于这样的担心完全没有必要！

从这两年推行的各个政策上来看，个人养老金制度的推出以及各地区试点的结果来看，养老金正在以多种方式得到补充，退休人员来说，也不需要担心未来，由于养老保险基金亏空的问题导致自己没有养老金可以领取。

对于正在参保的人来说，怎样缴费才更加划算？

养老金的发放是基础养老金加个人账户养老金，就是说个人每月领取养老金的多少与基础养老金以及自己存在个人账户养老金的总额有关。

从当下养老保险的缴费情况上来看，个人缴纳的费用将全部会进入个人养老金账户，而退休后个人养老金账户的余额多少取决于退休之前个人缴费的情况，以及历年来个人养老金账户的收益。

相对来说，个人账户养老金的收益要比银行普通定期一年存款的收益要高，有时候个人账户养老金的收益甚至能达到6%以上，而那些缴费较多的人存在个人账户中的钱也会更多。

但对于那些以灵活就业者身份参与职工社保的人来说，个人缴纳养老保险的费用只有很少，一部分会进入个人账户，其中很大一部分将会进入当地统筹基金。

那么在这样的情况下，如果缴费基数选择的比较高，那么将会给个人缴费，带来较大的压力，因此很多灵活就业者会选择较低的档次缴纳职工社保。

那这样的情况下到退休时，灵活就业参保人员领取的养老金相对来说也是比较低的。再加上历年来养老金的调整，要想自己养老金涨得较快领取的较多，对于灵活就业者来说，不妨适当地延长缴费年限。

对于普通职工来说，由于个人缴纳的费用将全部会进入个人账户养老金，企业缴纳的费用会进入当地统筹基金。而个人缴纳养老保险的档次则取决于上一年的平均工资。

也就是说对于职工来讲，如果工资越高，那么养老保险的缴费档次也越高，进入个人账户养老金的钱也越多。

对于职工来讲，想办法提高个人的工资水平，使自己的缴费基数达到较高的档次，那么退休后也能领取较多的养老金。

其次，对于职工来说，如果有一份稳定的工作，缴费年限能比较长，那么退休后养老金的水平也会比较高。但在当下要想找到一个稳定的工作，并没有那么容易。这也造成了一个现象，考编考公的人员越来越多。

除了职工养老保险之外，还有一个就是居民养老保险，对于居民养老保险的参与者来说，个人缴费的越多那么当地财政补贴的也越多。

根据相关要求个人缴费，当地财政补贴最少不低于30元，例如有些地区对个人缴费200元，补贴30元，缴费300元，补贴50元，缴费600元补贴70元，缴费的金额越多，补贴的钱也越多，而无论是个人缴费的钱，还是补贴的钱，将全部都会进入个人养老金账户。

有一点要提的是，居民养老保险的参与者退休的年龄都是在60岁，只有达到60岁之后才能办理退休手续，领取退休金，因此他们的计发月数也是固定的，为139个月。

所以说对于居民养老保险参与者来说，如果自身条件较好，不妨选择相对较高的养老保险档次进行缴费，一方面能领取较多的补贴，另一方面退休后也能够享受较好的养老金待遇，除此之外，每年的养老金上调也能够享受更高的调整。

当然了，如果经济实力相对较差，那么也可以采用延长缴费年限的情况来增加个人账户养老金的余额，这样退休时养老金相对来说也会高一些。

文:阿梧

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